Информационная служба:
 

Кредит на каникулах

13.11.2014

Как банкам получить свое с закредитованного населения?

Результатом второго кредитного бума, который пришелся на 2012 год, стала не только высокая закредитованность населения, но и растущая с каждым днем просроченная задолженность. А после регуляторных мер по "заморозке" роста беззалогового кредитования, показатели просрочки больше не в состоянии растворяться в статистических показателях нового роста, как сахар в горячем чае. И это стало проблемой, на которую обратили внимание многие. Что можно взять с человека, который должен сразу многим и теперь не платит никому? И как банкам это сделать? Выход найден.

Дорого и глупо!

Слово "реструктуризация" прочно вошло в лексикон заемщиков еще в прошлый кризис. Но многие до сих пор путают понятия. Некоторые искренне полагают, что реструктуризация - это когда для того, чтобы расплатиться с одним просроченным кредитом, берется другой, более свежий.

Некоторые банки, борясь с просрочкой, периодически объявляют различные акции, "кредитные каникулы" и прочие варианты реструктуризации, основанные на индивидуальном подходе к клиенту. Но все это - бессистемно, временно и неэффективно. Ведь не секрет, что индпошив всегда дороже готового платья. Точно так же и здесь - если в продуктовой линейке банка нет стандартного, алгоритмизированного и постоянно присутствующего продукта по реструктуризации просроченной задолженности, никакой декларируемый "индивидуальный подход" не только не спасет, но и выйдет боком. Потому что такой "от кутюр" - Дольче энд Габана, что в переводе на банковский - дорого и глупо.

В банке "Уралсиб" посчитали именно так. И ввели реструктуризацию в продуктовую линейку именно как постоянно действующую услугу для физических лиц. Результаты такого комплексного подхода не заставили себя ждать. По словам руководителя департамента качества активов розничного банковского бизнеса банка "Уралсиб" Ильшата Галимова, почти половина розничныхкредитов, которые были "в просрочке" более 60 дней, со временем смогли вернуться в график платежей. И эта эффективность - не временная, а постоянная.

Метод банка "Уралсиб" очень заинтересовал Ассоциацию российских банков, поэтому Ильшат Галимов как автор этой идеи возглавил рабочую группу АРБ по проблемам розничного кредитования, куда вошли в качестве разработчиков представители Сбербанка, Газпромбанка, Связь-банка, банка "Открытие", а также Национального бюро кредитных историй, Финпотребсоюза и других общественно-финансовых институтов. Результат годовой работы группы - документ "Стандарт качества банковской деятельности при реструктуризации задолженности физических лиц", который отраслевая ассоциация рекомендует применять всем розничным банкам как в качестве "лечения", так и "профилактики". А чтобы запустить процесс и показать пример, был создан Межбанковский национальный центр реструктуризации "Доверие", который работает как единый федеральный центр.

"Идея очень проста - создание единых для всех банков и граждан понятных и четко формализованных правил по обработке заявлений граждан о реструктуризации задолженности - с одной стороны и оказание банкам услуг по андеррайтингу и подбору предодобренных вариантов реструктуризации - с другой. Вся эта работа должна осуществляться единым по стране контакт- центром - для обеспечения оперативности связи граждан с их банками и, наоборот. В результате - вопрос о реструктуризации должен решаться в срок не более 3-5 дней и в отношении всего ряда кредиторов должника, а здесь могут быть как банки, так и микрофинансовые организации", - рассказывает Ильшат Галимов.

МНЦР "Доверие" имеет соответствующие алгоритмы для работы при разных вариантах взаимодействия с банками и их клиентами и специальное программное обеспечение. А самое главное - имеет информацию. Даже если к проекту присоединился всего один банк, то значит в "Доверии" уже есть данные о его клиентах. И с согласия самого клиента, а без соответствующей галочки о передаче и обработке персональных данных не выдается сегодня ни один кредит, можно получить всю информацию о его платежеспособности и уровне долговой нагрузки. При этом анализ может включать как данные, предоставляемые заемщиком и банком совместно с бюро кредитных историй, так и информацию из открытых источников - например, сервисы ФССП, ФНС. И если не все кредиторы пока являются партнерами МНЦР, сотрудники "Доверия" могут выйти на связь с представителями этих кредиторов и предложить процедуру "комплексной" реструктуризации.

"Сделать это независимой компании, которая уже становится узнаваемой в банковской среде, будет проще, нежели чем с таким предложением обратится иной кредитор, часто воспринимаемый как конкурент на рынке. По крайней мере, знаю, что на практике такое общение банков друг с другом не работает. И даже не из-за нежелания, а просто ввиду отсутствия в банках должной настройки соответствующих бизнес процессов", - комментирует Галимов.

По словам заместителя директора МНЦР "Доверие" Елены Фасаховой, основная цель создания этой межбанковской площадки - обеспечить банкам оперативный и низкозатратный порядок заключения с их должниками взаимовыгодных соглашений, позволяющий им погасить существующую задолженность.

"Программа представляет собой свод рекомендаций и правил по построению бизнес-модели, способной оптимизировать процессы взыскания просроченной задолженности с помощью различных видов и вариантов реструктуризации и формализованный алгоритм расчета оптимальных значений дисконтированного чистого дохода (NPV), способных удовлетворить экономические интересы всех кредиторов одного и того же должника", - говорит Фасахова.

Основное правило - заемщик уже на этапе получения кредита должен точно знать, поможет ли ему банк в случае дефолта и на какие виды реструктуризации он сможет рассчитывать. И - никакого дорогостоящего "индивидуального подхода", игры "в одни ворота" по принципу "каждый за себя". Только Стандарт, единый для всех.

Перспективы обязательного применения банками Стандарта вырисовываются радужные. Так, к примеру, этот проект уже направлен на ознакомление в Центральный Банк с предложением внесения изменений в систему резервирования по реструктуризированным розничным кредитам. И нашел там поддержку, по крайней мере, на уровне риторики.

Кто не с нами?

Как банки обходятся сейчас? И каковы результаты?

"В последние годы в нашей стране все чаще можно встретить человека, у которого за плечами не один, а два и более кредита. Это очень распространенный случай. Человек берет кредит, сталкивается с проблемой по его погашению и он вынужден срочно перекредитоваться в другом банке. Далее образуется снежный ком, из которого очень сложно выбраться. Данная ситуация начала складываться в нашей стране после кризиса 2008 года, когда банки значительно упростили процедуру получения кредита. Сейчас кредит можно получить и за 15 минут. Заполнить on-line заявку, получить одобрение и сразу забрать свои деньги. Но здесь банки закладывают свои риски в ставку. Она значительно выше рыночной. Очень часто люди берут потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке. Это неправильно. Ведь в таком случае впоследствии клиенту нужно будет обслуживать два кредита: потребительский и ипотечный. Это означает, что любая преддефолтная или дефолтная ситуация может закончиться плачевно, потому что у заемщика не хватит средств для того, чтобы рассчитаться с банком", - обозначил проблему начальник управления кредитования физических лиц банка "Глобэкс" Александр Галкин.

По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игоря Шкляра, реструктуризация как инструмент урегулирования трудной ситуации, в которую попал клиент, действует длительное время. "Мы предлагаем на постоянной основе широкий набор программ, которые предусматривают гибкий подход к решению проблем клиентов. При необходимости банк может проводить нестандартные, целевые мероприятия - в случае осложнения экономической обстановки в том или ином регионе либо в чрезвычайных ситуациях, связанных с природными факторами. Среднее количество ссуд, по которым проводится реструктуризация, составляет от 300 до 400 в месяц. Из общего числа клиентов 90% не допускают просрочки первого платежа, доля просроченных кредитов "90+" по итогам полугодия не превышает 15%-19% от общего портфеля реструктурированных ссуд. Долгосрочные риск-индикаторы банка находятся в безопасном коридоре, в том числе в периоды разовых акций", - комментирует Шкляр.

Как рассказал директор департамента по работе с проблемными активами Связь-Банка Сергей Акинин, для заемщиков, вышедших на просрочку, утверждены несколько видов реструктуризации. "На работу по данному направлению выделен специальный блок специалистов, уровень принятия решений снижен с коллегиальных органов до уровня руководителя или заместителя руководителя департамента, управляющего филиалом, что позволяет осуществить реструктуризацию в короткий срок. Каждому заемщику высылается уведомление о принятом решении. Подход зависит от величины актива - по небольшим кредитам подход конвейерный, по большим - индивидуальный. Программа доступна для заемщиков в любое время, кроме того, банком регулярно проводятся акции, инициируемые департаментом по работе с проблемными активами. Это эффективно - до 80% реструктурированных проблемных активов вновь на просрочку не выходят. Помимо этого, при реструктуризации заемщику повышается процентная ставка, что позволяет компенсировать затраты на проведение реструктуризации и сделать ее прибыльной. Причем, эффективны и акции, и постоянные продукты", - рассказывает Акинин.

"Поскольку наш банк занимается индивидуальным кредитованием физических лиц, то как таковых специальных программ реструктуризации задолженности по таким кредитам у нас нет. Все вопросы, в каждом отдельном случае, рассматриваются индивидуально. Наши алгоритмы реструктуризации прежде всего нацелены на выяснение причин возникновения просрочки. В частности, мы узнаем, действительно ли просроченная ссудная задолженность связана с состоянием физического лица - болезнь, ухудшение финансового положения, потеря работы? Либо это - следствие простого нежелания клиента выполнять обязательства по возврату кредита? Информация по всем аспектам, связанным с реструктуризацией долга, доступна нашим заемщикам в любое время, по их желанию. Мы нацелены на внесудебное урегулирование всех вопросов, связанных с просроченной задолженностью. То есть, в основу взаимоотношений с клиентами заложена установка на то, чтобы решение всех задач по возврату средств исключало даже саму возможность судебного разбирательства", - прокомментировал директор "Стелла-банка" Денис Бурыгин.

Как рассказал начальник управления розничного кредитования Татфондбанка Рустам Рафиков, при возникновении у клиентов трудностей с выплатой кредита банк идет навстречу и предлагает реструктуризацию. Решение по каждому клиенту принимается индивидуально и предлагается наиболее оптимальный вариант. Клиенту достаточно позвонить в контакт-центр банка, уточнить адрес офиса банка, где он брал кредит, и оставить заявку. "Ситуация на рынке такова, что предлагаемые банками продукты в той или иной степени схожи. Клиенты ориентируются, в первую очередь, по качеству обслуживания, во вторую - по продуктовой линейке, которой они могут воспользоваться. В связи с этим мы решили не предоставлять реструктуризацию в формате периодических акций. Клиенты в любой момент при необходимости могут подать заявку на рассмотрение", - говорит Рафиков.

По словам заместителя председателя правления Росгосстрахбанка Аллы Масленниковой, банк всегда заинтересован в клиенте и старается идти навстречу каждому заемщику. "В этом плане реструктуризация задолженности по кредиту является одним из самых эффективных и, главное, законных методов решения проблемы просроченной задолженности. Реструктуризация кредита имеет большие преимущества для заемщиков, поскольку позволяет в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю, а банку - решить проблему качества активов и сохранения надежной клиентской базы. Возможность проведения реструктуризации задолженности предусмотрена по всем видам кредитных продуктов. При возникновении материальных затруднений пересмотреть кредитные условия по договору можно по нескольким разработанным схемам. Программы реструктуризации, которые банк может предложить, зависят от срока и суммы просроченной задолженности, единовременного или частичного ее погашения и прочих индивидуальных условий", - рассказала Масленникова.

Несмотря на то, что программы реструктуризации действуют постоянно, Росгосстрахбанк также проводит сезонные и временные акции, которые уже стали традиционными. К примеру, перед новогодними праздниками проходит акция "В Новый год без долгов!", по условиям которой клиент, имеющий просроченную задолженность по основному долгу, процентам, штрафным санкциям, а также по расчетному обслуживанию, может обратиться в офис банка по месту обслуживания кредитного договора и погасить долг на льготных условиях. Также в этом году впервые прошла акция "В отпуск без долгов!", в период которой физические лица могли обратиться в любое отделение банка и в случае погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам в полном объеме оплатить неустойку всего лишь в размере 15%.

При оценке эффективности программ реструктуризации во внимание принимается влияние на уровень просроченной задолженности и недопустимость роста резервов. По словам Аллы Масленниковой, по итогам подобных акций до 2/3 заемщиков входят в график погашения платежей и не менее трети закрывают кредит полностью. При этом, по ее словам, банк не ставит цель оценивать отдельно эффективность временных акций или постоянных программ по реструктуризации, поскольку акции призваны привлечь дополнительное количество заемщиков, которые должны понять, что именно сейчас, в ограниченный промежуток времени, они могут реструктуризировать свою задолженность на определенных уникальных условиях, которые не будут длиться бесконечно.

Так клиент может обратиться в банк с просьбой увеличить срок предоставления отсрочки по уплате основного долга до 6 месяцев c одновременной пролонгацией кредита на срок действия льготных условий. Также можно увеличить срок погашения кредита, снизить размер неустойки, "простить" пени и штрафы и даже перестать их начислять впредь. Но увеличение срока погашения кредита и снижение размера неустойки возможно не более одного раза по одному кредиту. И нужно обоснованное материальное затруднение, вызванное различными причинами: болезнь, убытки в бизнесе, снижение ежемесячных доходов, сокращение на работе, рождение ребенка, смерть близкого. Каждое заявление заемщика рассматривается индивидуально, а реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика и при предъявлении паспорта. Срок рассмотрения заявления на предоставление реструктуризации - до 5 рабочих дней.

По словам начальника отдела потребительского и ипотечного кредитования банка "Акцепт" Надежды Анисимовой, в случае возникновении временных финансовых трудностей у клиента, банк готов рассмотреть пролонгацию кредитных обязательств при личном обращении заемщика. При этом проводится всесторонний анализ финансового положения клиента, оцениваются его залоги и другие возможности дополнительного обеспечения, и в случае принятия положительного решения рассчитывается новый график гашения кредита. "С каждым клиентом мы работаем индивидуально, специальных акций не проводим. Мы считаем, что системная работа по реструктуризации дает больший эффект, поскольку позволяет клиенту не откладывать в долгий ящик решение финансовых проблем, что, соответственно, выгодно и для банка. У нас ситуация с задолженностью складывается лучше, чем в среднем по рынку - на 01.09.14 года среднерыночный показатель доли просроченной задолженности по России составил 4%, тогда как в банке "Акцепт" только 2,6% в целом по кредитному портфелю", - комментирует Анисимова.

Как рассказал заместитель начальника департамента активно-пассивных операций Банка ИТБ Виктор Орлов, программы реструктуризации задолженности по кредитам физических лиц доступны для ипотечных заемщиков по стандартам АИЖК в любое время и на постоянной основе. Алгоритм проведения реструктуризации стандартный для всех заемщиков, но при этом индивидуально учитываются особенности каждой ситуации.

Сначала банк предоставляет отсрочку платежа сроком на 6 месяцев - на этот период устанавливается платеж, посильный для заемщика, определяемый, исходя из его текущего финансового положения, подтвержденного соответствующими документами. По истечении данного периода заемщику необходимо оплатить всю накопленную за период отсрочки задолженность либо обратиться с просьбой о предоставлении рассрочки ее оплаты. При этом предоставляемые заемщику условия погашения задолженности подлежат пересмотру 1 раз в полгода. Временные акции по реструктуризации не проходят. "На наш взгляд, наиболее эффективно наличие постоянного продукта по реструктуризации в продуктовой линейке банка. При этом важно отслеживать изменения в сфере экономики, чтобы при необходимости осуществлять доработку или корректировку продуктов", - говорит Орлов.

"У нас нет программ реструктуризации. Это связано, в том числе и с тем, что мы стараемся рефинансировать - продать или секьюритизировать все выдаваемые нами ипотечные кредиты. Соответственно решение о целесообразности реструктуризации принимает текущий балансодержатель этих кредитов, например, АИЖК", - говорит председатель правления Банка жилищного финансирования Руслан Исеев.

Начальник управления по работе с просроченными розничными активами Нордеа-банка Алексей Арутюнов говорит, что банк проводит реструктуризацию кредитов физических лиц. Предложение по реструктуризации разрабатывается под конкретную ситуацию заемщика. "Обратиться за реструктуризацией заемщик может в любое время, при этом для ускорения процесса подготовки предложения мы рекомендуем к заявлению сразу прикладывать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Далее, в ходе обсуждения варианта реструктуризации, заемщику необходимо будет обосновать свои планы в части сроков восстановления платежеспособности. Эффективность программ реструктуризации оценивается качеством и постоянством обслуживания заемщиком кредита после его реструктуризации. Если кредит продолжает обслуживаться своевременно, в большинстве случаев это означает, что клиенту был предложен комфортный для него вариант. Позиция банка, предполагающая возможность реструктурировать кредиты вне зависимости от временных акций, в наше время является уже не уникальным отличием, а необходимостью. Лучше постараться вникнуть в трудности клиента сегодня, чем получить проблемный кредит и потерять клиента завтра", - комментирует Арутюнов.

Реструктуризация от лукавого

Не в обиду банкирам, которые только что рассказали о своем опыте работы по реструктуризации просроченной задолженности, но сравнительный анализ их методов со Стандартами ясно показывает: это вроде и то, да не то.

Общая ошибка многих - на главных страницах банковских сайтов и в разделах для частных клиентов нет ни одного упоминания о "широких программах" реструктуризации кредитной задолженности. И "поисковики" у многих банков эту информацию тоже не выдают. Откуда клиент может об этом узнать? А раз не знает - значит и не воспользуется, и сам себя в кабалу вгонит, и никакой прибыли банку не принесет.

Говоря об эффективности своих программ по реструктуризации, банки за единичным исключением и словом не обмолвились относительно сроков принятия решения. Это означает только одно - у них нет подтверждения оперативности работы по этому направлению. Но если этот продукт постоянный, а именно это утверждают многие банки, тогда почему не раскрывается технология? А коль скоро нет четкого понимания самого понятия реструктуризации и ее видов, нет отработанных технологий, специально разработанного регламента, то и эффективность оценивается лишь на обывательским уровне.

Да, реструктуризация имеет место быть и необходима в банковской среде. Правда, на деле ни у одного банка нет четкой программы выбора вариантов реструктуризации. И, к сожалению, реструктуризация пока не воспринимается банковскими умами как продукт. Недавно мы встретили очень показательный пример, наглядно иллюстрирующий этот феномен. О своем опыте реструктуризации рассказывал Банк Москвы. Судя по ответам специалистов банка на вопросы читателей, заявления о реструктуризации непросроченных кредитов там рассматривают 3 дня, а просроченных - до 30 дней. А почему, в чем разница?! Только в одном - выдача, обслуживание кредита, инструменты возврата - это все стандартные, упакованные продукты, а реструктуризация просрочки - нет. Но ведь это тоже продукт, который должен иметь свою себестоимость - costовую часть и даже прибыльность для банка. И только когда он становится стандартным продуктом, по нему появится срок предоставления в один день, появится статистика и как результат - возможность управления качеством. Отсюда и все трудности восприятия - банки рассматривают реструктуризацию не как продукт, а как нечто исключительное и неприятное.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев в интервью Bankir.Ru прямо назвал этот проект самым справедливым способом решения проблем заемщика, который в последние два года "загрузился" несколькими кредитами в одни руки. "Пожалуйста, подождите

У финансового омбудсмена возникает потребность согласования реструктуризации задолженности одного заемщика в нескольких банках. Поэтому я очень заинтересован в успехе этого начинания АРБ. Более того, я заинтересован в успехе как гражданин. Закредитованность населения достигла таких опасных пределов, что подрыв платежной дисциплины становится реальной угрозой", - прокомментировал Медведев.

"Учитывая результаты социологического опроса Ассоциации российских банков, показавшего определенную инертность ряда банков по вопросу применения механизма реструктуризации кредитной задолженности, безусловно, мы понимаем, что изменить ситуацию в банковской отрасли не так просто. Однако, учитывая чрезмерную закредитованность населения, а также увеличение доли просроченных кредитов, банковскому сообществу придется изменить свое отношение к реструктуризации", - уверена Елена Фасахова.

Наш портал предложил площадку для дискуссии на эту тему, где все спорные вопросы можно профессионально обсудить, поделиться опытом и предупредить коллег о разных "подводных камнях".

Прохладный прием

Похоже, пока регулятор сам не возьмет в руки эту "волшебную палочку" и не начнет стучать ею по головам банкиров, отношение банковского сообщества к лучшим практикам коллег останется прохладным.

"Учитывая, что предлагаемые в Росбанке программы реструктуризации на протяжении длительного времени показывают свою эффективность, удовлетворяя потребностям абсолютного большинства наших клиентов, мы не видим острой необходимости вносить корректировки в отлаженную технологию. При этом рекомендованный АРБ "Стандарт качества" представляется хорошей инициативой для упорядочивания рыночных банковских практик", - заявил Игорь Шкляр.

По счастью так думают не все.

"Связь-банк входит в рабочую группу АРБ по разработке данного стандарта. Основные положения стандартов в банке на данный момент либо внедрены, либо внедряются, поскольку банк понимает, что для добросовестных клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию необходимо "окно компромиссов", позволяющее на взаимовыгодной основе найти приемлемое решение и сохранить клиента. И стандарты дают ориентиры, как это сделать", - говорит Сергей Акинин.

"На данный момент реструктуризация кредитов в Татфондбанке полностью соответствует критериям, описанным в Стандартах качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц. Поэтому банк не видит препятствий в принятии рекомендованных Ассоциацией российских Банков Стандартов", - сообщил Рустам Рафиков.

По утверждению Аллы Масленниковой (Росгосстрахбанк), при разработке действующих программ реструктуризации здесь изначально был принят во внимание рекомендованный АРБ "Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц". И в соответствии с данным документом в программы реструктуризации были внесены изменения, касающиеся форм реструктуризации и критериев предоставления, в том числе предоставление реструктуризации по кредитным договорам, по которым имеется просроченная задолженность", - говорит Масленникова.

"Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц" - интересный документ, бесспорно, нужный для банковской системы страны. На мой взгляд, многие банки быстрее стали бы работать в этих рамках, если бы у него была официальная поддержка со стороны Центрального Банка. Сейчас к просроченным ссудам регулятор предъявляет повышенные требования, но если заключен новый договор, на реструктуризацию долга, с четким графиком платежей, и заемщик аккуратно платит, то ЦБ уже не предъявляет к банку более высоких требований. Кстати, среди положений такого договора могут быть удлинение сроков кредитования, уменьшение процентной ставки, изменения срока выплат и другие "моменты", устраивающие и клиента, и его кредитора. Если Центральный Банк внесет соответствующие изменения в нормативные документы, то, на мой взгляд, гораздо больше кредитных организаций страны присоединится к инициативе АРБ", - размышляет Денис Бурыгин (Стелла-банк).

Как верно заметили читатели нашего портала, для любого благого начинания требуется, во-первых, бульдозер, который будет все это двигать, а во-вторых - время. Сейчас просто невозможно представить, как банки когда-то обходились без страхования вкладов и без бюро кредитных историй. А эти проекты тоже поначалу встречали "горячее" сопротивление.

Источник: Bankir.ru (Москва)

Автор: Инна Рукосуева

Ссылки на материал в Интернете:

 http://bankir.ru/publikacii/s/kredit-na-kanikulakh-10005727/