Как правильно оформить ипотеку на вторичное жилье

• Что такое вторичное жилье
• Этапы оформления ипотеки на вторичное жилье
• Какие требования к вторичному жилью может выдвигать банк
• Кто может взять ипотеку на вторичное жилье
• Нужна ли страховка при оформлении ипотеки на вторичное жилье

Покупка вторичного жилья означает быстрый переезд в новый дом и жизнь в районе с развитой инфраструктурой. Квартиры на вторичке обычно не нуждаются в ремонте, а при необходимости их можно легко сдать в аренду. Конечно, стоимость такого жилья серьезно превосходит стоимость новостройки, и зачастую без ипотечного кредита не обойтись. В статье мы расскажем, как купить вторичку в ипотеку и не пожалеть о своем решении. 

Что такое вторичное жилье

Вторичкой называют любую квартиру, у которой есть собственник, независимо от того, проживает ли он в ней или нет. Такую недвижимость можно найти даже в новом жилом комплексе, если дом уже сдан в эксплуатацию и владелец оформил право собственности. Квартиры из вторичного фонда обычно берут, если нужно побыстрее переехать и сразу получить регистрацию по новому адресу. С одной стороны готовое жилье позволяет избежать участи обманутого дольщика, а с другой нуждается в тщательной проверке на предмет скрытых владельцев. 

Этапы оформления ипотеки на вторичное жилье

1. Выбор банка

   На этом этапе нужно найти и сравнить предложения разных банков. Обратите внимание на доступные программы, величину процентных ставок, а также на условия кредитования. Для упрощения расчетов можно зайти на сайт банка и воспользоваться ипотечным калькулятором. Он сформирует предварительную стоимость и условия ипотеки с учетом цены недвижимости, величины первоначального взноса и срока кредитования. Не забудьте проверить, есть ли в банке действующие акции. Процентная ставка в рамках таких предложений бывает существенно ниже обычной.

   БЖФ Банк регулярно проводит акции и предлагает выгодные условия по ипотеке, в том числе использование маткапитала, оформление по паспорту и привлечение родственников в качестве созаемщиков. 

2. Подача заявки на предварительное одобрение

   Чтобы узнать, дают ли вам ипотеку в выбранном банке, заполните заявление-анкету и согласие на обработку персональных данных, а затем предоставьте их вместе с паспортом в отделение банка. Из документов могут также понадобиться СНИЛС и ИНН, копия трудовой книжки или договора найма. Чтобы подтвердить свой доход, к заявлению нужно приложить справку НДФЛ либо справку по форме банка (для работающих по найму), справку из ПФР (для пенсионеров) или справку о состоянии расчетов по НПД (для самозанятых). Если вы индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, вас могут попросить отчитаться о состоянии бухгалтерского баланса. Оценивая потенциального заемщика, банки делают запрос в Бюро кредитных историй, обращают внимание на возраст и уровень дохода. В итоге предварительное решение по ипотеке вы сможете получить через 1–3 дня.

3. Поиск и проверка квартиры
   

   Здесь важно не только понять, подходят ли вам район и соседи, но и проверить будущее жилье с юридической точки зрения. Перед покупкой обязательно запросите у продавца:

   1. документы, подтверждающие собственность. В них обычно указаны сведения о владельце и основания для возникновения права. Паспортные данные продавца следует сверить с информацией в свидетельстве, чтобы убедиться, что он действительно владелец квартиры;

   2. выписку из ЕГРН с общей информацией об объекте. Она позволит проследить всю историю квартиры, включая сделки купли-продажи, а также наличие обременений. Чтобы понять, можно ли считать продавца настоящим владельцем, обратите особое внимание на споры или разбирательства в отношении недвижимости за последние 3 года. Если регистрация в ЕГРН отсутствует, это повод усомниться в юридической чистоте квартиры;

   3. справку из БТИ и кадастровый паспорт. Эти документы помогут оценить состояние жилья, а также узнать о возможных перепланировках. Для этого схему объекта в кадастровом паспорте нужно сравнить с реальной планировкой квартиры. При наличии неузаконенных перепланировок оформить ипотеку будет сложнее, но не везде. Например, БЖФ Банк рассматривает такую категорию недвижимости в индивидуальном порядке;

   4. выписку из домовой книги. Она поможет узнать, сколько человек прописано в квартире и есть ли у владельцев несовершеннолетние дети, которые могут претендовать на жилье. При наличии у продавца супруга(-и) или детей придется запросить нотариально заверенное согласие на сделку и отказ от выделения долей. 

      Конечно, такая детальная проверка потребует усилий, поэтому сразу решите, стоит ли привлечь к процессу риэлтора. С одной стороны, это увеличит расходы на сделку, а с другой – поможет сэкономить время и нервы. Кроме того, не все продавцы соглашаются на оформление ипотеки вместо оплаты наличными, и тут опять пригодится риэлтор с даром убеждения. 

4. Оценка недвижимости и сбор пакета документов
   

   Если вы нашли подходящую квартиру, следующий шаг – заявить о ней в банк, чтобы окончательно одобрить ипотеку. На этом этапе нужно предоставить личные документы заемщика и документы на недвижимость из предыдущего пункта, а также приложить отчет об оценке стоимости квартиры. В БЖФ Банке такой отчет можно заказать в режиме онлайн. Для окончательного решения от банка вам потребуется полный пакет правильно заполненных документов и достоверная оценка. 

5. Проведение сделки

   Если банк одобрит ипотеку, вам назначат дату сделки. В этот день все участники (продавец, покупатель и сотрудник банка) собираются в офисе, чтобы подписать договор купли-продажи и заключить ипотечный договор.  Далее предстоит зарегистрировать право собственности в МФЦ или в Росреестре, оплатив госпошлину, и передать приобретенную квартиру в залог банку. Недвижимость будет под обременением до полного погашения ипотечного кредита. 

Какие требования к вторичному жилью может выдвигать банк

Обычно у банков есть собственный список требований к ипотечной недвижимости. Он может включать:

1. минимальную этажность здания, например 5 этажей;
2. состояние здания (например, ипотеку нельзя взять, если дом признан аварийным или подлежит капитальному ремонту);
3. материалы, из которых построен дом (квартиры в деревянных строениях обычно не принимаются банками) и так далее.

Чтобы избежать сюрпризов, стоит заранее уточнить требования к недвижимости на сайте банка или у своего специалиста по ипотечному кредитованию. 

Кто может взять ипотеку на вторичное жилье

Общие требования к заемщикам включают:

1. возраст на момент получения ипотеки – не менее 21 года, а на момент окончания – не более 75 лет;
2. гражданство РФ. 

Многие банки готовы рассматривать в качестве потенциальных клиентов самозанятых, ИП и владельцев бизнеса. Однако уровень дохода и кредитная история все равно будут играть важную роль при обработке заявки. 

Если у вас есть супруг(а), то он(а) автоматически будет считаться созаемщиком. И его(ее) доход тоже будет учитываться при рассмотрении заявки. 

Нужна ли страховка при оформлении ипотеки на вторичное жилье

Да, нужна. При оформлении ипотеки необходимо застраховать приобретаемую квартиру от риска утраты и повреждения. О том, почему это важно сделать, мы рассказывали в другой статье. Страхование жизни и потери трудоспособности здесь не является обязательным, но может снизить процентную ставку. Также в случае со вторичкой вам пригодится защита титула. Такой полис поможет вернуть деньги, если объявятся другие владельцы, и сделку признают незаконной. 

Итак, теперь вы знаете, как именно оформляется ипотека на вторичное жилье, и что при этом важно учесть. Если у вас остались вопросы, обращайтесь к сотрудникам БЖФ Банка. Они проконсультируют вас, помогут разобраться в условиях и подобрать оптимальный вариант кредитования.